A importância de pagar dívidas não pode ser subestimada. A dívida não só coloca pressão sobre as circunstâncias financeiras gerais; a preocupação financeira também é cientificamente ligado a sofrimento fisiológico e psicológico. Mas há momentos em que você não deve se concentrar nisso? Eu digo que sim.
Passei a maior parte dos meus 20 anos pagando dívidas. Se houvesse uma dívida que você pudesse ter, eu provavelmente a carregava: dívida de empréstimo estudantil, dívida de cartão de crédito, dívida médica, empréstimos para automóveis, dívida de varejo… a lista continuava. O pagamento de dívidas se tornou uma obsessão doentia minha e aprendi, por tentativa e erro, que pagar dívidas não era a única peça de um quebra-cabeça financeiro saudável. Às vezes, focar apenas em pagar dívidas na verdade ferir minhas finanças pessoais.
Eu cometi esses erros para que você não precise cometê-los. Aqui estão cinco cenários em que você não deve pagar dívidas.
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Nº 1: Suas necessidades básicas não estão sendo atendidas
As “quatro paredes” são definidas por custos com alimentação, moradia, transporte e serviços públicos. Essas despesas são essenciais para a vida diária e, sem elas, sua vida pode ser instável. Se você não consegue pagar por alimentação, moradia, transporte e serviços públicos, precisa se concentrar em estabelecer uma base mais sólida antes de começar a pagar dívidas.
Pagar dívidas, economizar dinheiro, investir ou fazer qualquer coisa fora de cobrir suas necessidades básicas é um privilégio. Para seguir em frente com metas financeiras, você deve ter dinheiro sobrando a cada mês fora de suas quatro paredes. Se você não tem nada extra, é aí que você precisa começar a focar sua atenção.
Estatísticas nacionais comprovam os desafios muito reais de acompanhar o aumento do custo de vida. O custo de moradia aumentou 5,2% de junho de 2023 a junho de 2024, de acordo com o Índice de Preços ao Consumidor. Os americanos gastaram 16,8% de sua renda em transporte em 2022, e os preços dos alimentos aumentaram 28% desde 2019, de acordo com dados adicionais dados do Bureau of Labor Statistics.
Estar em uma situação em que suas necessidades básicas não estão sendo atendidas é desconfortável e assustador. Se você se encontrar em dificuldades financeiras, entre em contato com organizações locais, organizações sem fins lucrativos e comunidades religiosas que oferecem assistência financeira. Você pode procurar organizações como essa por meio de sites específicos do seu estado e cidade.
Nº 2: Você tem uma emergência de vida imprevista
Há uma razão pela qual os especialistas em finanças pessoais enfatizam ter um fundo de emergência antes de começar a pagar dívidas, mas mesmo com um fundo de emergência, a vida é cara e imprevisível. Se você tiver um evento inesperado que esgote seu fundo de emergência ou que altere sua vida de uma forma que seu fundo de emergência não possa cobrir, é hora de interromper sua jornada de pagamento de dívidas.
Como isso pode ser?
Você perde seu emprego
A maior e mais frequente emergência que pode interromper o pagamento de dívidas é perder uma fonte principal de renda. Demissões em massa, buscas prolongadas por emprego e inflação tornaram esse evento traumático uma chave inglesa cada vez mais comum em metas financeiras, que incluem o pagamento de dívidas.
Isso sem nem considerar a perda de benefícios como cobertura de saúde que você pode ter se perder o emprego em tempo integral.
Se você está passando por isso ou prevê que passará em um futuro próximo, pare de pagar dívidas e comece a “se proteger”. Guarde dinheiro para despesas de custo de vida, sem nada extra adicionado, e concentre toda a sua atenção em buscar novas fontes de renda.
Você vivencia uma morte em sua família
Na famosa carta de Benjamin Franklin de 1789 ao cientista francês Jean-Baptiste Le Roy, ele escreveu: “Neste mundo, nada é certo, exceto a morte e os impostos”. Odeio dizer isso, mas 235 anos depois, essa citação ainda soa verdadeira.
Pode ser chocante descobrir que morrer é caro… financeiramente e emocionalmente. De acordo com o Associação Nacional de Diretores Funerárioso custo médio de um funeral em 2024 é de $ 8.300. Além das despesas básicas do funeral, viagens, hospedagem, alimentação e papelada de fim de vida também são algo a se pensar ao contabilizar o custo de uma morte na família.
Durante o processo de luto, a última coisa em que você quer pensar é em pagar dívidas, e você pode não ter recursos para continuar fazendo isso enquanto lida com coisas como seguro de vida, testamentos e possíveis dramas familiares.
A melhor maneira de se preparar para uma perda pessoal significativa é priorizar ter um fundo de emergência, especialmente se você tem pessoas na família que estão envelhecendo ou em dificuldades médicas. Claro, nunca podemos estar realmente prontos para uma morte, mas ter dinheiro guardado para esses eventos o colocará em um lugar melhor.
Eu também sugeriria ter conversas abertas com seus entes queridos sobre planejamento patrimonial e preferências de vida após a morte. Avançar nesses assuntos difíceis pode tornar o processo de luto muito mais fácil.
Você tem uma emergência médica
Os custos com saúde são a principal causa de falência. Nos Estados Unidos, quando você tem câncer, quebra um braço ou tem que andar de ambulância, não é apenas uma emergência médica, mas também financeira. Isso ocorre porque o atendimento à saúde não é universal e ter cobertura está, na maioria das vezes, vinculado a um emprego de tempo integral.
Quando você passa por uma emergência médica, é hora de colocar um freio no pagamento da dívida e focar em estancar o sangramento nas novas despesas que você acumulou. Aguarde o hospital ou consultório médico postar sua(s) conta(s) para que você possa negociá-la ou totalizá-la com suas outras dívidas pendentes.
N.º 3: O seu fundo de emergência subestima as suas necessidades
Se o seu fundo de emergência não tem o valor correto ou não corresponde ao seu nível de responsabilidade financeira na vida, você precisa parar de pagar dívidas e concentrar sua energia e atenção em preencher esse fundo de emergência o mais rápido possível.
Isso pode prolongar sua jornada sem dívidas, mas o mesmo vale para endividar-se constantemente para lidar com pequenas crises inesperadas da vida.
Seu fundo de emergência depende de muitos fatores diferentes. Aqui estão algumas coisas que você deve considerar ao calcular o total do seu fundo de emergência:
- Qual é o seu custo de vida?
- Você tem filhos?
- Você tem animais de estimação?
- Você aluga ou é proprietário?
- Em que condições está sua casa, caso você a possua?
- Você trabalha remotamente, presencialmente ou de forma híbrida?
- Você é dono de um carro ou tem um documento de carro?
- Em que condições está seu veículo?
- Você tem dívidas significativas? As dívidas são de 50% a 60% do seu salário líquido?
Se seu fundo de emergência não tiver pelo menos um mês de despesas, pare tudo o que estiver fazendo e economize essa quantia antes de prosseguir com outras metas financeiras. Quando estiver em um lugar mais estável financeiramente, você pode aumentar esse fundo de emergência para até três meses.
Um fundo de emergência, como qualquer coisa em finanças pessoais, é pessoal. O valor que você reserva depende do seu estilo de vida, responsabilidades financeiras e tolerância a riscos.
Nº 4: Você deve dinheiro ao IRS
Há poucas coisas que me assustam como especialista em finanças pessoais. Uma delas é o Internal Revenue Service.
Se você tem uma conta vencida com o IRS, pare tudo e pague essa dívida primeiro. O IRS tem o poder de apreender bens, congelar contas financeiras, penhorar salários e muito mais se você não pagar os valores vencidos. Impostos atrasados também podem afetar negativamente impactar sua pontuação de créditoque pode levar anos para se recuperar. É por isso que é extremamente importante levar a dívida do IRS a sério, torná-la sua prioridade número 1 e pagá-la o mais rápido possível.
Se você tem uma conta de imposto que não consegue pagar integralmente, há várias opções disponíveis para você delineado pelo IRS.
Nº 5: Sua taxa de juros é de 3% ou menos
Se você tem dívida com uma taxa de juros menor que 3%, parabéns. Isso significa que você está pegando dinheiro emprestado a um custo muito baixo.
Dívida de juros baixos significa que você pode se concentrar em investir seu dinheiro em fundos de índice de baixo custo, pagar outras dívidas ou economizar para itens de alto valor, como um carro, uma casa ou férias. Quando você tem dívida de juros baixos, é mais sobre suas preferências pessoais do que sobre o que é matematicamente otimizado.
Alternativamente, se seu empréstimo de 3% para automóvel está deixando você louco e você só quer pagar, não vou dizer que você não deve pagar. E se você preferir investir dinheiro para potencialmente ganhar uma taxa de retorno de 7% (10% ao excluir a inflação) do S&P 500, vá em frente. Ambos os caminhos fazem sentido e podem beneficiá-lo a longo prazo.
Se você tem dívidas de juros altos, que eu defino como dívidas com juros de 7% ou mais, pague-as imediatamente. Essa dívida corrói sua renda mensal, seu patrimônio líquido e seu bem-estar financeiro geral.
Decidir pagar uma dívida de juros médios, definida como 4% a 6%, enquanto investe no mercado de ações depende de quanto tempo essa dívida levará para ser paga. Se pagar seus empréstimos estudantis levar de cinco a 10 anos, eu investiria simultaneamente. Uma década é muito tempo para perder juros compostos. Se você fizer as contas e descobrir que pode pagar seus empréstimos estudantis em dois anos se se concentrar apenas nessa tarefa, eu colocaria toda a sua atenção em tirar esses empréstimos do caminho para que você possa investir mais dinheiro o mais rápido possível.
Finanças pessoais são pessoais e o que você decide fazer depende de como é sua vida e quais são seus objetivos financeiros específicos.
Tome decisões financeiras que melhorem sua qualidade de vida
Pode parecer que pagar dívidas de qualquer tipo é a resposta correta para onde você deve começar e continuar com as finanças pessoais. Espero que este artigo o incentive a pensar sobre sua situação particular e avaliar se pagar dívidas é realmente a coisa certa a fazer para você em sua situação financeira atual.
Não há vergonha em interromper o pagamento de dívidas para resolver outros problemas financeiros ou porque é a melhor coisa a fazer em suas próprias circunstâncias.
Lembre-se: o pagamento de dívidas é apenas uma parte de uma jornada financeira muito maior… não é o fim de tudo.
